到底什么是民间借贷？-什么是民间借款纠纷

本文来自微信公众号：三折人生 （ID：Ezhers），作者：三折人生，原文标题：《一则八卦，竟然还有金融知识？》，头图来自：视觉中国

这几天，大家是不是都在在线吃瓜？

据说某球类世界冠军，涉赌欠债并传播女明星隐私视频，这则传闻在网上那是沸沸扬扬。

作为金融人士，更关注的是被爆出来的那张借条。

据说这位奥运冠军借款500万，借款周期25天，超过25天后月息按1.99%计算，年息接近24%。

你别说，这借条属于民间借贷，是2020年之前签的，竟然还是符合当时法律要求的，不算高利贷。

你如果缺钱了，会问谁借？

我们个人或者企业，一般是通过以贷款业务为业的金融机构或者金融组织来借钱，比如银行啊，消费金融公司啊。

但有时候，我们缺钱了，也可能不向这些监管部门批准设立的贷款机构来借款，而是向隔壁老王借款，这就属于民间借贷。

所以所谓民间借贷，就是在自然人、法人和非法人组织之间进行的一种资金融通行为。

我们把时钟拨回到2020年以前，那时候的民间借贷市场有点像老王家的后院。

那时候，借款利率要遵循司法保护上限标准，被称为“两线三区”。

我们把草的高度比作借款利率，“两线三区”就是这样——

24%以下的利息受到法律保护，借款人必须付。

超过24%不到36%的部分看作自然债务，借款人给了的不用还，没给的不能再要。

对于超过36%的部分，一律不保护，给了的要返还。

但是，这一局面在2020年8月20日发生了改变！

彼时，最高人民法院重新确定了民间借贷的司法保护上限。

按照这个新规，以每月20日公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为民间借贷利率的保护上限。

LPR我们以前说过，你可以简单理解为：每个月根据18家具有代表性的银行报价算出来的贷款市场利率。

最近发布的1年期LPR为3.65%，4倍就是14.6%。所以当下你签订民间借贷合同，借款利率就不能超过14.6%，而且，这个上限还包括了逾期利息、违约金等，意味着所有利息和费用之和不得超过14.6%。

否则，就算高利贷啦！

其实，以前确定24%限制标准，也是按照当时基准利率6%的4倍得出的。

降低民间借贷利率的司法保护上限，是经济社会发展的客观需要，也能规范民间借贷活动，推动利率市场化的改革。

这里说的4倍LPR是对于民间借贷作出的要求。

而小贷公司、消费金融公司出借资金，不属于民间借贷，自然也就不适用这个标准。

好了，就说到这吧。

老规矩，以下为彩蛋时间：

在这次世界冠军的借条中，年化利率不到24%，那么借款合同成立到2020年8月19日之间的逾期利息，法院是支持的；2020年8月20日之后的部分，则要按照4倍LPR为限。

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